Potrivit proiectului de lege, noul cadru legal va asigura corelarea legislativa in materie de acces la activitate si supraveghere prudentiala a prestatorilor de servicii de plata.

Serviciile de plata vizate

Proiectul de act normativ are in vedere serviciile de plata realizate cu instrumente de plata electronice, in masura in care instrumentele de plata sunt acceptate intr-o retea deschisa - „open loop” (acceptarea instrumentelor de plata nu este limitata la unul sau un numar redus de furnizori ori produse/servicii).

Printre serviciile de plata vizate se numara remiterea de bani, plata facturilor, emiterea de card-uri, comertul electronic, indiferent daca plata se realizeaza din disponibilitati ori din credit.

Conform proiectului, institutiile de plata sunt persoane juridice, altele decat institutiile de credit, autorizate de Banca Nationala a Romaniei pentru a presta servicii de plata daca indeplinesc cerinte privind: nivelul minim de capital, protejarea fondurilor primite de la utilizatorii de servicii de plata, cadrul de administrare a activitatii riguros conceput, calitatea adecvata a actionarilor semnificativi si conducatorilor, fonduri proprii.

Proiectul legislativ prevede echivalenta de tratament in reglementarea institutiilor de plata, indiferent daca presteaza exclusiv servicii de plata ori desfasoara in paralel si alte activitati (institutii de plata hibrid).

In acest sens, acesta stabileste indeplinirea cumulativa a tuturor conditiilor impuse de legislatia in materie, in cazul desfasurarii mai multor activitati reglementate de catre institutiile de plata hibrid (exemplu: institutiile financiare nebancare care presteaza si servicii de plata se supun Legii nr.93/2009 privind institutiile financiare nebancare dar si noii legi).

Aplicarea principiului pasaportului european

Proiectul de lege vizeaza aplicarea principiului pasaportului european - institutiile de plata autorizate intr-un stat membru pot presta in celelalte state membre serviciile de plata autorizate prin intermediul unei sucursale, unui agent ori in mod direct (activitatea de creditare legata de serviciile de plata este permisa transfrontalier, pe baza pasaportului european, doar in conditiile in care termenul de rambursare a creditului este mai mic de 12 luni).

Institutiile de plata vor fi autorizate, inregistrate si supravegheate de autoritatea competenta din statul membru de origine (statul in care este stabilita sub forma de persoana juridica institutia de plata).

Acces nediscriminatoriu la sistemele de plati

In plus, noua lege va asigura acces nediscriminatoriu la sistemele de plati (cu exceptia sistemelor de importanta sistemica), pentru a permite desfasurarea activitatii de plata in cadrul unui mediu concurential efectiv pentru toti prestatorii de servicii de plata.

In acest sens, se va modifica Ordonanta de urgenta nr.99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului care reglementeaza distinct sistemele de plati si modalitatea de implicare a BNR in autorizarea si supravegherea acestora.

Transparenta in materie de informare a utilizatorilor

Noile reglementari prevad, totodata, si transparenta conditiilor si a cerintelor in materie de informare a utilizatorilor cu privire la serviciile de plata. Prestatorii de servicii vor avea obligatia ca, in cazul operatiunilor de plata singulara, al contractelor-cadru si al operatiunilor de plata prevazute de acestea, sa furnizeze consumatorilor informatiile prevazute in proiectul de act normativ.

Mai mult, consumatorii vor avea dreptul sa primeasca, in mod gratuit, informatiile relevante, inainte de a deveni parte la un contract de servicii de plata. De asemenea, consumatorul va putea solicita, gratuit si in orice moment in timpul relatiei contractuale, contractul cadru, pentru a avea posibilitatea sa compare serviciile oferite de prestatori si conditiile aferente precum si pentru a putea, in caz de litigiu, sa isi dovedeasca drepturile si obligatiile contractuale

De asemenea, conform proiectului de act normativ, consumatorii vor primi, in mod gratuit, informatii de baza privind operatiunile de plata executate, atat in cazul operatiunilor de plata singulare cat si in cazul contractelor cadru. In plus, informatiile lunare ulterioare privind operatiunile de plata din cadrul unui contract-cadru vor fi furnizate gratuit.

Prin acest proiect sunt reglementate si aspecte privind comisioanele aplicabile, autorizarea operatiunilor de plata, irevocabilitatea unui ordin de plata, achitarea comisioanelor, raspunderea in cazul operatiunilor de plata neautorizate, raspunderea in cazul neexecutarii sau executarii defectuoase a unei operatiuni de plata.

Termenul de executare pentru ordinele de plata

Termenul de executare pentru ordinele de plata initiate de platitor si efectuate in euro sau in moneda oficiala a unui stat membru care nu apartine zonei euro va fi de o zi. In cazul platilor initiate de sau printr-un beneficiar al platii, daca nu exista un acord explicit intre prestatorul de servicii de plata si platitor care sa stabileasca un termen de executare mai indelungat, se va aplica acelasi termen de executare de o zi.

Niciunul dintre intermediarii implicati in executarea operatiunii de plata nu va putea sa faca deduceri din suma transferata. Cu toate acestea, beneficiarul platii va avea posibilitatea sa incheie un acord cu prestatorul sau de servicii de plata, in conformitate cu care acesta din urma isi poata deduce propriile comisioane.

Pentru a permite beneficiarului platii sa verifice daca suma datorata este platita in mod corect, proiectul prevede ca informatiile ulterioare furnizate privind operatiunea de plata trebuie sa indice nu doar valoarea totala a fondurilor transferate, ci si valoarea eventualelor comisioane.

In cazul in care operatiunea de plata nu implica un schimb valutar, prestatorul de servicii de plata al platitorului si cel al beneficiarului platii vor percepe comisioanele direct asupra acestora.

Operatiunile de plata neautorizate

Utilizatorul serviciilor de plata trebuie sa informeze in cel mai scurt timp prestatorul de servicii de plata, dar nu mai tarziu de 13 luni de la data debitarii, asupra oricarei operatiuni de plata pe care o considera a fi neautorizata sau executata incorect.

Prestatorului de servicii de plata ii va reveni sarcina probei cu privire la executarea respectivei operatiuni de plata. Mai mult, prestatorul de servicii de plata al platitorului va rambursa imediat platitorului suma aferenta operatiunii de plata neautorizate respective si, daca este cazul, va readuce contul de plati debitat, in situatia in care s-ar fi aflat daca operatiunea de plata neautorizata nu s-ar fi efectuat.

Totusi, in cazul in care platitorul nu a pastrat in siguranta elementele de securitate personalizate, acesta va suporta pierderile care rezulta din deturnarea unui instrument de plata pana la momentul notificarii, pierderi de cel mult 150 de Euro sau echivalentul in lei al sumei mentionate. Daca pierderile rezulta in urma fraudei sau a nerespectarii, intentionate sau din neglijenta grava, a uneia sau a mai multor obligatii prevazute de proiectul de act normativ, platitorul va suporta toate pierderile legate de orice operatiuni neautorizate.

Raspunderea pentru executarea corecta a operatiunilor de plata

Prestatorul de servicii de plata va avea raspunderea pentru executarea corecta a tuturor operatiunilor de plata pe care a acceptat sa le execute la cererea utilizatorului.

De asemenea, pentru a facilita mobilitatea clientilor, consumatorii vor avea posibilitatea sa rezilieze un contract-cadru dupa o perioada de un an, fara a suporta costuri.